中小企業成立以后，因為在公司發展方面可能沒有那么多的資金投入，那么如果想要公司的進一步發展，就需要對公司進行融資，那么為什么我們在現實生活中，總是聽到說中小企業融資難呢？主要也是企業自身原因和社會環境因素的影響，接下來就小編一同來了解我國中小企業融資的原則是什么。

一、我國中小企業融資的原則是什么

　　1、融資規模量力而行

　　確定企業的融資規模，既不會造成資金閑置，增加融資成本；也不會導致企業負債過多，無法償還，增加運營風險。

　　如果中小企業選擇小額企業貸款，專業為小微企業貸的三易貸是不錯的選擇。

　　2、控制融資成本最低

　　融資成本則是指企業實際承擔的融資代價(或費用)，具體包括兩部分：融資費用和使用費用。

　　企業資金的來源渠道不同，則融資成本的構成不同。

　　中小企業成本最低的融資方式就是選擇三易貸平臺，額度高、利息低，尤其是先息后本還款方式能最大程度地降低融資成本，提升資金利用空間。

　　3、選擇最適合的融資方式

　　中小企業在融資時通常有很多種融資方式可供選擇，每種融資方式由于特點不同給企業帶來的影響也是不一樣的，而且這種影響也會反映到對企業競爭力的影響上。

　　三易貸在全國已有超130家代理商，覆蓋城市近140個，幫扶企業達數千家，口碑和市場影響力有目共睹，是中小企業最適合的融資方式。

　　二、企業融資的途徑

　　1、普通貸款。普通貸款即一般的商業銀行貸款，適合所有中小企業，按照貸款期限分為短期貸款和中長期貸款，企業必須提供一定形式的擔保才能獲得。擔保形式一般包括抵押、質押和信用保證三種，用于抵押的財產多為房屋、機器或土地，抵押率通常不超過70%；質押貸款要求以當事人的動產或權利作為質押物，質押率一般不超過90%；信用保證方式則需要借款人向銀行提供有足夠償債能力的第三方(通常為企業)，為貸款提供保證承諾。

　　2、委托貸款。委托貸款是商業銀行受委托人的委托向企業發放的貸款，適合于各種類型的中小企業。但這類貸款的借款人是由委托人指定的，商業銀行只負責代為發放、管理，因此，企業應加強與委托人的溝通，爭取他們的支持。委托人一般包括政策性銀行、政府職能部門、企業等，前兩類委托人的貸款對象往往是特定的企業群體，如中國進出口銀行和商務部委托中央外貿發展基金主要面向外貿企業，農業發展銀行主要面向鄉鎮企業，計華投資管理公司主要提供轎車零部件國產化配套資金等。其他的委托人，如企事業單位、保險公司等，其指定的貸款對象不拘一格，往往取決于借款人與委托人的關系。中小企業融資渠道。

　　3、票據融資。票據融資主要指票據貼現，即企業通過轉讓未到期承兌匯票權利獲得短期融資，適合于票據結算量較大的中小企業。可以貼現的票據主要包括銀行承兌匯票和商業承兌匯票，無論哪種票據，一般都可以迅速從銀行獲得融資。

　　另外，信用證、國內信用證、銀行承兌匯票等票據業務本身主要是一種結算工具，但當銀行收取保證金比例低于匯票面值時，就有了融資功能。票據業務的發展對解決企業、特別是緩解中小企業融資難題，加速企業資金周轉，減少相互拖欠，降低企業融資成本，促進企業間商品交易新秩序的建立等已經起到了非常明顯的作用。目前票據簽發和承兌主要集中在大中型企業，但經過多次背書轉讓，與其業務相關聯的眾多中小企業成為最終持票人，商業銀行在利益驅動下都很愿意為這些中小企業辦理票據貼現。

　　4、應收賬款融資。應收賬款融資即企業用應收賬款做質押取得貸款或者將應收賬款出售給銀行以獲得所需資金，特別適合為大型企業提供配套產品或服務的中小企業。將應收賬款出售給銀行融資主要是保理業務和福費庭業務兩大類，均起源于進出口貿易，前者適合于短期融資，后者適合中長期融資。

　　保理業務是保付代理業務的簡稱，適合于進行短期融資，目前我國銀行在國內貿易中也開展了保理業務，稱國內保理業務。利用保理業務，企業可以迅速地籌集到短期資金，以彌補企業現金流的短缺，改善企業財務結構，同時還可以獲得銀行的金融服務。保理業務又分為有追索權的保理和無追索權的保理，有追索權的保理是當購貨方在到期不能償還應收賬款時，銀行有權讓供應商償還款項。而無追索權的保理是當購貨方沒有還款時，由銀行承擔未付款風險。

　　5、貼息貸款。貼息貸款是政府支持中小企業發展的重要形式，由政府部門負責貸款的全部或部分利息，銀行提供貸款。貼息貸款重點支持那些國家產業政策、區域經濟政策和資源環保政策需要扶持的企業，如科技含量高、產品附加值高、市場潛力大的企業；有技術創新，向“小而精”、“小而專”、“小而特”方向發展的企業；產品有市場、有效益、有信譽，能增加就業和有能力還本付息的企業；市場效益型、科技聯合型、資源開發型和外向型企業等。貼息貸款種類很多，一般哪個部門確定貼息就由哪個部門負責補貼，如原國家經貿委作為主管部門的國債技改貼息貸款涉及面最廣，該貸款主要由工商銀行承擔，其他銀行也有參與。國債貼息特別適合存續期較長、必須進行技術改造和產品升級換代的中小企業。

　　三、中小企業融資難的原因

　　1、中小企業規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力。

　　中小企業的業績不理想，信用不高是企業貸款的最大障礙。大多數中小企業管理經驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規范的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數中小企業所處行業并不是壟斷行業，而是競爭性很強的行業，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業的信貸資產質量總體評估也不高。

　　而且中小企業逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業信用評估機構，而目前我國國有商業銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業，且由于對中小企業存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業信用等級自然大打折扣。

　　2、中小企業管理中存在許多薄弱環節，抗風險能力弱。

　　不少企業缺乏精通現代企業經營理念的經營管理者，企業管理不夠規范，還存在著家族式管理的現象。這主要體現在：

　　一是大部分中小企業都是家族式企業，公司治理落后，經營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經濟要求。

　　二是企業貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業固定資產不多，資產負債率高。

　　三是產權不明晰。很多中小企業都采取租賃、承包的經營方式，因產權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。

　　四是產業、產品結構不合理。企業自身誠信程度不夠高，財務管理不規范，財務報表不真實，資產負債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業缺乏真實的信息溝通，銀行難以進行貸款的貸前調查、貸時審查，而且貸款發放后監控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。

　　3、相關法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立。

　　《中小企業促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統一的企業與個人征信系統，還缺乏統一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協調和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發展的法律制度缺乏。

　　法律法規不適應新形勢需要，限制了中小企業的融資。如《借款合同條例》中排除了為數眾多的非公有制中小企業的借款主體資格；《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護；風險投資的發展需要對《公司法》、《保險法》、《商業銀行法》等一系列法律進行修改。

　　政策對民營中小企業的歧視，削弱了其內源資本積累和外源資本籌措能力：

　　一是對民營資本準入的過多限制使中小企業難以進入基礎性、利潤穩定的行業，從而難以形成有效積累；

　　二是中小企業的負擔過重，以流轉稅為主的比例稅率制度對于小規模納稅人十分不利；

　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業貸款不利；

　　四是民間資本難以進入銀行體系。

　　4、中小企業信用擔保機構規模小，風險分散與補償制度缺乏。

　　目前面向中小企業的信用擔保業發展難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業相關的法律法規建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發展。

　　5、商業銀行的體系影響中小企業的貸款。

　　由于中國的商業銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業銀行正處于轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化，為了防范金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向面向大企業、大城市的發展戰略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業信貸服務的大量收縮。

　　6、金融體系結構不合理，政策支持力度不夠。

　　我國現有的信貸體系是以國有商業銀行為主體，中小企業資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業服務的政策性銀行。國有商業銀行近年撤銷基層網點，瞄準大型企業，股份制商業銀行也出現了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機構信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經濟雙重因素的考慮，產業政策上重點扶植國有大型企業，相應地，信貸政策也向大型國有企業傾斜。

　　國有商業銀行的市場化改革還不夠徹底，集中表現為激勵約束機制不健全和經營目標短期化。商業銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風險最簡單和最直接的反應就是“惜貸”，這自然使中小企業的融資更加困難。各商業銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個人負責制，一旦發生貸款償還違約，發放貸款的信貸員可能會被罰款、內部“下崗”，或者失去升職的機會，這種政策嚴重影響了銀行采集中小企業信息發放貸款的積極性。